追求迅速、便利的現代生活中，行動支付的盛行已成為不可免的趨勢，但相關的機制措施卻還無法解決許多使用上的困境，如何有效控管，讓支付工具使用更完善，成為一大課題。
一位舊金山金融諮詢Crone提出：「要使一個人難受，沒有比玩弄他的錢更好的方法了。」這句話貼切詮釋目前支付工具的困境。
目前在美國，朋友一起吃飯，共同買禮物或需要分帳時，常會說：「我Venmo你」；討論個人支付工具時，也直接以Venmo取代，「Venmo」已成為行動支付的代名詞，Venmo成功引領大眾流行，延續母公司Paypal成功普及市場，變成一個常用術語，就如Uber成為坐計程車的另一種說法。
事實上，美國大銀行共同推出的Zelle快速普及，去年超越了Venmo，成為市場上最多使用者的行動支付工具。根據《American Banker》7月報導，截至7月底，Zelle合作的銀行已超越100家，今年第二季達到17％成長率，比第一季高出11％，交易超越1億筆，總額280億美元，全年成長率上看73％。美國P2P行動支付市場漸趨集中，主要來自於Zelle和Venmo的高速成長，2017年各有750億美元和347億美元的支付交易額，2018年的使用人數預估達到2千4百萬人和2千2百90萬人，遠超過第三大Square Cash的950萬名使用者。
無論是Zelle、Venmo，或支付市場中同樣掌握社群的其他公司，如Square Cash、Apple Pay Cash、FB Messenger等，各個都想掌握流行，成為大眾眼中最「酷」的使用工具，並兼顧安全性和立即性，以下列出追求這些理想特點中產生了哪些困難。
Zelle的顧客不滿意點是安全性和系統相容性
Zelle是美國幾個大銀行， 包括Bank of America、B B & T、Capital One、J P Morgan Chase、PNC Bank、US Bank、Wells Fargo 等共同發起的支付平台，如同銀行通路的延伸。大銀行作莊的優點在於能夠快速吸引各級銀行加入，一方面小型銀行和社區銀行害怕被排除在外，另一方面受到客戶的行動轉帳需求敦促，紛紛跟著納入網絡。Z e l l e 的優點是操作簡單，許多銀行直接將功能內建在銀行的A p p內，款項能在幾分鐘內傳送（除了第一次認證需要1 至3 天），而且免手續費。
但這些特性也遭受質疑，Zelle快速擴張使許多用戶遇到問題，尤其是7 大成立銀行之外的使用者，無法順利建立帳戶或接收款項。因此，除了用戶暴增，顧客的抱怨信也迅速增加，主要問題是系統相容性，無法連接銀行帳戶，以及無法通過防詐騙檢驗，如禁止用戶使用有金融詐騙控制嫌疑的帳戶或信用卡，或者無法將收到款項匯入帳戶。這些系統可能出錯的步驟仍需要客服解決，耗費的時間比跑銀行多出更多。另外，Zelle支付帳戶綁定電話或電子信箱，若同時擁有2 至3 個銀行帳戶時，會無法重複申請，但誰會有這麼多支電話或信箱呢？
一致化支付平台缺乏創意
從銀行經營面來看，許多小銀行擔憂Zelle的免費服務會影響銀行本身的獲利，轉帳交易電子化後會使銀行獲利減少，但同時，也有其他銀行提出，實體分行與現金和支票相關業務的營運成本也會跟著減少，使用Zelle讓顧客聚集，將能從其他業務帶來利益，更重要的是與大銀行保持網絡聯繫。另外，Zelle共同平台提供一致化服務也遭受質疑，認為大銀行只是為了跟上電子支付潮流而義務性創造一項工具，缺乏創意也沒有特色，這可能會成為Zelle的一大弱點，無法像Venmo一樣成為大眾流行語言。
相對的，掌握社群的網站，如Facebook、Amazon正積極結盟，使社群網站成為支付平台，如同今年8 月初《華爾街日報》指出：Facebook希望銀行提供資料，其提供使用者做交換，積極建立其財務平台。目前已有的服務包括去年與Paypal結盟，使用戶透過Messenger傳送和接收款項；萬事達卡（Mastercard）用戶也可透過數位錢包，在Messenger上買東西，美國運通的客戶則可以在Messenger上聯絡客服。Venmo也結合Uber和UberEats，可直接在平台上付款。
安全問題：如資料外洩
Venmo是最早流行的支付工具，除了個人之間的付款，也早已延伸至商店付款，只是目前入帳時間較長，需1 至3 天，立即性傳送每筆需加收0.25 美元手續費。其一直跟隨母公司Paypal主打系統安全性，為科技業而非金融業起家的公司，但最近資料外洩事件亦造成相當的影響。《The Guardian》新聞指出，日前一位德國工程師發現Venmo將個人交易紀錄預設為公開，缺乏保護隱私的措施，雖然這可能是Venmo想成為社群網站流行工具的策略之一，但這使得許多人的交易紀錄能夠在網路上找到。無論是買賣藥物、飲食習慣，或買賣中的對話紀錄都能被公開閱讀。例如分居的丈夫持續匯錢、夫妻之間吵架的對話紀錄；或者是成功的水果攤販有上千次的交易紀錄，從中可看出購買對象是誰、什麼時間購買。這樣的訊息表面看似沒什麼，但實際上可能隱藏著許多資訊。例如，一位女孩每天購買不健康的食物，這可能構成未來購買健康保險的不利因素；或者能夠知道每天某個人出門買東西的時間，進而去他家偷竊。
隱私保護到哪個層面
除了交易公開化，實際上許多支付軟體保留使用顧客資訊的權限，包括使用於不相關的目的或目標行銷，還有許多握有買賣資訊給第三方的權利。然而隱私保護也有創新，例如目前Apple Pay Cash今年即被《Consumer Reports》評為最為安全的支付工具，原因為Apple限制資料存取且不儲存信用卡號碼，不分享交易紀錄。大部分的支付工具都強調安全措施，例如輸入PIN碼或雙層身分認證，但Apple是唯一強制要求這些認證程序，其他則是選擇性要求。而Zelle則因為可以廣泛登入而被評為隱私較無保障的工具。
防錯設施尚未建立
每個P2P個人支付工具皆想設計簡單且方便使用的應用程式，程式背後雖有許多協議、法規和消費者保護措施，但在面對金融詐騙時，顧客可能完全不清楚自己的權益。實際上，這些保護措施也並未完全，例如很容易把錢傳錯人，傳錯時用戶可能不知道這樣的付款無法收回，若收到的人不願意還錢，支付平台也不能怎麼樣。另一個問題是詐騙，若不小心落入騙局而轉帳，目前法律也不保障這些錢可以拿回來。
立即性的重要
最後是立即性，使用P2P工具的人們都在意立即性。Zelle曾經調查過，三分之二的客戶希望自己的錢能盡快進入帳戶，尤其是年輕族群。然而越快越好的信念代表銀行需要投資即時防詐騙系統，才能在擁有立即性的同時不放棄安全和隱私。例如提供全面的防詐騙系統偵測可疑的活動以保護消費者，系統利用機器學習來監督，在偵測到不尋常的交易時自動暫時凍結帳戶。許多加入Zelle的小銀行則是希望仰賴大銀行提供這些顧客保護網，但目前的效能仍未完全，有待持續加強。立即性也是顧客考量的重要因素，如Alphabet的Google Pay推出安全性較高且立即入帳的行動錢包，Paypal也為此推出立即入帳銀行的服務。
維護安全、隱私和立即性等後端管理及服務機能，以及掌握社群、在同儕間流行和維持很「酷」的特點，皆是支付平台須持續經營的要素，其他市場的跨領域應用，例如Amazon的Alexa，2017 年積極在印度測試，想利用聲控來完成P2P支付，也會是強勁的競爭者。不同年齡層的使用者也同步在增加，以年輕世代來說，使用範圍涵括任何可能分帳的場合，如分攤房租、水電帳單、旅遊支出等。除此之外，目前美國50 至70 歲的族群使用者也快速增加，除了平時的消費，也透過這些工具轉帳給孩子。
無現金社會帶來極致的方便，付款無須現金、不需等待，能隨時運用帳戶中的餘額。各項行動支付工具有其支持群眾，雖面臨困境仍同步進步。未來可靠的支付平台將普及全球，如何創造可獲利模式和增加顧客使用次數，提供快速且安全的金融服務，皆會是各支付平台在意的重點。隨著支付工具的進化，平台營運者和法規制定者須留心於如何有效控管風險，讓使用者更為安心。美國經驗將可作為未來台灣發展行動支付的借鏡，使行動支付在各項困難中進化而更臻便利。
