金管會公布純網銀執照榜單，結果出乎意料，將來銀行、樂天銀行、LINE BANK三家純網銀皆獲得執照，預計最快將在2020年開門營業，也正式開啟了台灣的純網銀時代。然而，在金融圈內掀起一股熱潮的「純網銀」究竟是什麼？跟一般的傳統銀行又有哪些不同呢？
「純網銀」（internet-only bank）顧名思義就是指，純粹在網路上運作的銀行，最大的特色在於，純網銀不受時間以及空間的限制，隨時都能進行交易，根據規定，純網銀除了設立總行及客服中心外，不得有任何的實體據點及分行。也就是說，未來純網銀上路，民眾只需要透過手機就能隨時使用金融服務。
純網銀砸錢搶客源，考驗大股東增資能力
東吳大學講座教授蔡宗榮指出，傳統銀行最大的營運成本包括人事、設備、實體據點租金等，合計營業成本約占營業收入60％以上；反觀純網銀沒有實體據點，營運成本大約只占營業收入的10％，「我認為，純網銀在三年內應該可以做到損益兩平。」
不過，蔡宗榮也說，各家純網銀「從零開始」，未來勢必得必須付出更多的攬客成本，例如投入廣告行銷、提供民眾較高的存款利率或是較低的放款成本等。另外，也有金融圈人士指出，一旦搶客速度衝很快、祭出的優惠多，燒錢的速度可能也會加快。
「未來的純網銀也是比資安，但這也是基本功。」一名金融業者指出，因為純網銀所有的服務全都網路化，純網銀交易可能也將面臨交易數據可能被竄改、網路詐騙、駭客入侵等資安問題。因此，對於純網銀業者來說，健全的資訊系統等於是純網銀的生命，投入資訊安全等高成本設備，也是必然。
從國外業者經營純網銀的經驗來看，雖然初期純網銀能省下實體據點、人事的成本，但建置資訊系統以及打出低手續費、高活存利率吸引年輕用戶加入，這些都需要銀彈。也因此，純網銀難以避免初期虧損，又或是受限資本適足率要求，未來股東的增資能力成為一大考驗，大股東的財務後援能力也顯得更為重要了。
傳統銀行早推出數位帳戶迎戰，期待法制鬆綁
面對純網銀來勢洶洶，傳統銀行早已開始進行轉型，提升「數位化」，傳統銀行業者似乎顯得老神在在。像是元大銀行目前推出多項「線上申辦」服務，例如投資理財、換匯、信用卡及電子支付等線上申請服務，目前申辦使用元大銀行各項數位服務的新客戶已達八成。
尤其，早在純網銀之前，包括王道（O-Bank）、台新（Richart）、永豐（DAWHO）、第一銀行「iLEO 」、國泰「KOKO」等，近年競相也推出數位帳戶。且根據金管會統計，截至2018年底，國內共有25家銀行已提供民眾透過網路開辦數位存款帳戶，且開立數位存款帳戶數超過150萬戶，年增率高達284.86％。
彰化銀行董事長凌忠嫄日前指出，老行庫擁有厚實的基礎，已和客戶建立長久的信任關係，且彰銀目前也開始邁向數位化，像是數位帳戶服務功能，不但增加便利性也能有效吸引年輕人。
「因為有這些新的加入者和競爭者，我們認為法令的開放速度會更快。」玉山金控總經理黃男州則樂見純網銀加入市場，有助於加速法規的修正速度；王道銀行策略長暨個人金融事業執行長魏政祥也表示，純網銀挾帶著不同的產業團隊，跨入金融市場，對於金融創新將是正面刺激，同時也有助於突破金融現制，「比單兵作戰有利」。
純網銀比的不是線上業務，而是生活體驗
傳統銀行嗅到市場趨勢，紛紛走向數位轉型，未來是否將與純網銀展開競爭呢？蔡宗榮認為，「純網銀將來要成功，不是強調線上業務的好壞，而是生態系體驗，讓金融服務滲入所有食衣住行活動。」正如就像Bank4.0所說的，「金融常在、銀行不再。」
蔡宗榮舉例，假設民眾到日本旅遊，一般來說，民眾會選擇優惠較多的信用卡作為支付工具，但進入純網銀時代，純網銀用戶可能在旅遊前就先接收到訊息，詢問用戶是否接受旅程將可能使用到較優惠的金流服務。對於用戶來說，就不需要為了取得金融服務而轉向某個金融平台，「等於金融已融入你的生活圈裡面」，如此，民眾才有意願成為純網銀的客戶。
從純網銀先行者美國、中國、日本、南韓的例子來看，目前沒有一個國家的純網銀能夠完全取代傳統銀行。意味著純網銀必須跳脫一般銀行、數位銀行的差異，拿出夠創新的服務，才能足夠吸引消費者目光。純網銀釋照後將端出那些創新服務，值得期待。
