「要不要趁現在買儲蓄險？」近期因儲蓄險即將調漲保費，引發熱烈討論，就連一名上班族吳小姐也感受到這股氛圍，正在思考是否要趁現在加買一張新的儲蓄險。
金管會今年5月開始出手控管高利儲蓄險保單，隨後祭出一連串儲蓄險調整方案，包括調降責任準備金利率、提高死亡保障門檻等措施，使得2020年保費確定漲價。但究竟民眾該不該跟風搶購？保險專家建議先看懂主管機會祭出的三項措施。
儲蓄險2020年新制三措施：提高壽險保障成分
台灣人愛買儲蓄險已不是新聞，根據金管會統計，2018年一年新契約保費收入高達1.38兆元，其中儲蓄型保單占市場高達7400餘億元，占市場比重高達54％。換言之，金管會所祭出的管制手段，不管是利變、還本、增額或是類定存等高儲蓄保單將受到衝擊。
首先登場的第一項重大措施是，調降責任準備金利率。金管會已在11月19日公告，2020年1月1日起壽險業新契約責任準備金利率，包括新台幣、美元、人民幣各年期均調降1碼（0.25％）；澳幣10年期內保單則調降1碼、逾10年期調降2碼；至於歐元逾6年期保單則調降1碼。
簡單來講，當保單的責任準備金利率越高，壽險提存壓力就愈小；反之若利率愈低，壽險提存壓力就愈大，攸關保戶的保費也會跟著變貴。一名保險業者指出，「通常調降一碼，保費大約漲3％。」
其次的重大措施則是，從2020年7月起，儲蓄險也得適用嚴格的「傳統型人壽保險死亡保障門檻」新制，被保險人30歲以前死亡保額至少須為保單價值準備金的190％，也就是說，假設繳完保費扣除掉公司營業成本或是必要保單費用後的保價金是100元，死亡保額必須達到190元。
隨著年齡門檻遞減死亡保障比率，但「死亡保額仍須大於保價金」原則，等於新制即是強制提高壽險保障成分，降低儲蓄比重。
第三個措施是，金管會也宣告將建立「宣告利率平穩機制」。公勝保經體系總監潘柔君則指出，很多業務員喜歡拿宣告利率來做比較，但宣告利率並非保證，加上現在金管會擬要求，明年度宣告利率要貼近於預定利率，等於過去宣稱宣告利率有3至4％的保單都將大打折扣。
未來的儲蓄險效果打折，收益恐比定存還不如
隨著未來的新制上路，可預測的是，儲蓄險的保障成分將提高，也就是說，未來保戶繳相同保費，買到儲蓄成分的比例會降低，累積保價金的速度也會跟著變慢。
潘柔君舉例，一般來講，通常6年期的儲蓄型商品大約等到6年左右有本金加利息，預估未來新制調整之後，有可能得等到8～10年才會拿到本金加利息，也就是說，要鎖住更久的時間才能達到原先預期的儲蓄效果。
「以短年期儲蓄險來看的話，有可能比定存還差。」潘柔君舉例，目前市面上壽險公司銷售的躉繳保單，像是6年期預定利率加宣告利率，回推6年每年平均的報酬率至少都有2.5％；但未來新制上路，保費跟著調漲、預定利率下降，加上金管會也要求，明年度宣告利率要貼近於預定利率，「等於每一張保單的利率可能會低於定存族的利息。」
潘柔君認為，現階段購買儲蓄險的預定利率肯定高於明年，相對收益報酬也較高，從投資理財的角度，報酬率會比較快實現，因此確實可以進場購買，但很大的前提是，民眾手上得有多餘的資金或是每年都有固定收益的人較為適合。
專家提3大建議，千萬別提前解約！
但即便明年保費將變貴、儲蓄險累積保價金的速度變慢、宣告利率不穩定等因素情況下，聯眾保經總經理姚永年接受《信傳媒》電訪時，呼籲保戶在投保前，應先檢視自身的保單是否充足，比如說重大傷病、失能險有沒有具備，等到盤點過後再來考慮是否購買儲蓄險。他提醒，「不要跟風跟太近，畢竟人多的地方容易出事。」
姚永年也說，民眾應該思考的原則是，「保險是不是過去自己習慣的投資工具？是不是退休的必備工具，如果都是，可以現在買進，因為以後可能買不到了；但如果不是，不太建議用不熟悉的工具做投資。」更何況，若是只有一份錢可運用，一定是要先做保障投資。
姚永年也提醒，民眾若打算買儲蓄險，手上資金必須充裕，因為萬一途中繳不出來，提前解約反而會虧更兇；同樣的，舊保戶也千萬別因為理專鼓吹而「借舊買新」或「解舊買新」，這都不划算。
