今年以來美國聯準會已升息15碼，導致美元指數累計已升值超過16％，而至今升息之路還未見終點，在台美利差擴大的浪潮下，國內各家銀行也積極推出美元高利定存優惠吸新客，甚至打出1個月期年息8％的定存方案，吸引不少投資人目光。但專家提醒，民眾在選擇美元高利定存時，必須事先睜大眼睛看清楚，留意3個面向。
國人資金湧向美元，9月底外匯存款餘額創下新高
根據中央銀行日前公布最新外匯存款餘額，截至9月底，外匯存款已首度突破8兆元大關、增至8兆3780億元，創下歷史新高，歸咎其主因，除了中小企業惜售美元、持續保有美元部位之外，也有一部份的原因是，部分散戶將手中的新台幣存款轉換成美元存款所導致。
一名銀行主管指出，近期美元走強，的確外匯資金有大量流往美元、日圓的跡象，尤其各家銀行紛紛祭出吸引新資金、財管、數位帳戶等高利美元專案，更吸引民眾美元資金流入。 甚至網路上也開始掀起，「要不要解約保單，改存美元定存或其他高息金融商品」的討論。
但央行總裁楊金龍曾多次示警，民眾搶美元存款高利率賺利差，若未留意匯率變動，有可能會賺到利差卻賠掉匯差，引發投資人討論。究竟現在投資人還可以跟風投資美元定存嗎？
外匯分析師謝晨彥先從美元趨勢談起。謝晨彥指出，從這次聯準會主席鮑威爾的談話，基本上，持續升息的態度仍是確定，只是「力道減弱、時間拉長」，且利率的最終水準將比先前預期還高，如此一來會形成，推升美元的斜率變得較平緩，雖不如先前預期的斜率還陡，但依舊是處於正斜率的格局不變，他認為，美元走強格局可能延續到2023年第3季。
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還能跟風買美元定存嗎？外匯分析師提理由：不建議
謝晨彥認為，投資人是否適合投資美元定存，得先分成兩種情況，第一種是本身手上就已經持有美元外幣的投資人，由於這類投資人已經確定賺到匯差，因此若要直接投資美元定存，建議可優先選擇6個月內的短天期美元定存為主，但若是超過一年期，恐怕就會面臨匯率風險。
但另一種情況是，手上若沒有美元，必須用新台幣去換美元的投資人，謝晨彥提醒，這類人必須除了要思考換匯成本之外，且目前以新台幣換美元的時間點並不好，加上定存的金額若不夠大、存的利息不夠多，可能投資人短期獲利的金額十分微薄，甚至若考慮匯率風險進去，最後可能虧錢。
匯率分析師張耕綸則認為，不管是手上有美元、或是手上沒有美元部位的投資人，「現階段我都不建議買美元定存！」，他認為，手上早已擁有美元的投資人，由於新台幣兌美元已經從年初的27.8元，貶至32.2元，在持續擁有美元的情況下，帳面獲利可能都有超過1成，現階段應該考慮獲利了結或是分批減碼為宜。
張耕綸指出，至於目前手上沒有美元部位的投資人，若要投資美元定存，必須條件至少要「打敗台幣定存」，以聯邦銀行11月美元高利定存專案為例，在活動限定的1個月，拿到的利率約0.66％（8％÷12），儘管略高於台幣定存，但這還沒估算匯率風險，假設遇到匯率反轉，屆時利息可能就會被匯率吃掉，他舉例，「若是新台幣升值1塊錢，假設新台幣兌美元從32元，升值1元至31元，光是匯損就是3％。」
張耕綸認為，若是有銀行願意給「月利率2～3％」的商品，那麼就會比台幣定存來得好，才是真正有吸引力的商品，至少也能抵禦匯率風險。
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民眾選擇美元高利定存，留意3個面向
整體來說，外匯分析師也提醒3個面向，民眾在選擇美元高利定存時，必須事先睜大眼睛看清楚。
第一點，美元定存的「利率」其實沒這麼高。張耕綸指出，像是1個月、3個月定存也許看起來利率數字很多，但這裡指的是「年利率」，因此實際上取得的利息根本沒有這麼高。
以聯邦銀行推出11月美元高利定存專案為例，存100美元就享有1個月期年利率8％的優惠，單筆承作金額最高2000美元。要留意的是，這裡的8％高利指的是「年利率」，而方案只限定1個月，因此假設存入2000元估算，在活動限定的一個月，能拿到的利率僅有0.66％（8％÷12）估算下來，這一個月可獲得的利息約13美元（0.66％x2000美元），等於利息僅新台幣約400餘元。
張耕綸也說，通常高利定存會有額度上的限制，例如銀行可能以非常高的利率，但最多只能存入1000元美金為上限，吸引小額投資人操作，但定存的時間軸有可能會拉長，一旦定存時間超過6個月，就可能會面臨匯率風險。
謝晨彥也提醒，由於目前各家銀行幾乎都是推出小額、短天期的美元定存，投資人也得考量的是，等到方案到期以後，接下來定存的利率條件會是如何，若是回到一般的利率條件，結果比市場行情還差，屆時可能只會變成落跑資金，投資人必須想清楚後續的投資運用。
