金管會出手整頓保險業，除了嚴管高儲蓄型保單之外，自11月8日起，民眾最多只能購買三張實支實付醫療險；就怕未來不能再買，實支實付醫療險在近幾個月內也迅速成為討論度熱烈的險種之一，但站在第一線的業務員則建議，消費者在投保實支實付型醫療險之前，應該先掌握5項重點。
重點一：每人限買3張實支實付，醫療險、意外傷害險分開計算
根據金管會保險局與壽險公會研議「實支實付險副本理賠控管措施」，宣布從11月8日起，民眾最多只能購買3張實支實付保單（1張正本理賠、2張副本理賠），其中，醫療險和意外傷害險可以分開計算，等於合計民眾最多可以購買至6張，但新制不溯及既往。也就是說，已經擁有3張以上實支實付醫療險的民眾並不會受到影響。
重點二：醫療實支跟意外實支理賠差很大
「民眾應該先搞清楚，自己買的是實支實付醫療險還是實支實付的意外傷害險？」擔任保險業務員已長達10年的聯眾保經業務總監劉至軒則指出，一般而言，300萬的實支實付意外傷害險一年保費大約3千多元；但實支實付醫療險的保費則隨著年齡增長有所不同，平均兩個險種保費相差足足有4～10倍。
再者，實支實付醫療險在發生意外傷害狀況時，可申請理賠，包括支付健保不給付的自費範圍，例如升等病房差額、自費藥物或醫療材料等，因此實支實付醫療險為了因應健保的不足也變得越來越重要；但相反地，若是投保實支實付意外傷害險，當疾病引起事故發生時則不理賠。
重點三：理賠項目在限額內才實支實付
談到以近期詢問度相當熱門的實支實付醫療險來說，業務員最常遇到消費者最大的迷思是什麼？
公勝保經北新事業部經理唐怡忻則說，「他們（保戶）常常覺得，收據給了業務員之後，就可以全賠。」但其實不然，實支實付醫療險理賠項目一般分為病房費（住院）、手術費（手術）、醫療雜費（藥品材料等）三大類，每一項理賠項目設有額度上限。換句話說，並不是花了多少的醫療費用就可以向保險公司請領多少。
「大部分民眾購買實支實付的時候，最重視的是雜費的額度。」唐怡忻認為，在一般的情況下，建議病房費用日額約3000～5000元；手術費部分，若是過去已投保手術相關保險的民眾，建議手術費用給付上限約20萬左右較為足夠；至於醫療雜費，若是屬於加保第2張的實支實付醫療險，額度大約訂在20萬左右較充足。
重點四：各家保險公司「手術條款」不一致，容易引起爭議
至於手術部分，雖然有些保單條款會洋洋灑灑列出好幾頁的手術認定理賠項目，但目前各家保險公司對於手術定義不一，也容易造成消費者混淆。
常見手術條款規定僅適用「全民健康保險醫療費用支付標準」的第二部、第二章、第七節（俗稱健保2-2-7手術），也就是說，符合「健保2-2-7手術」支付標準範圍才適用理賠，其餘則不包含理賠項目裡。
唐怡忻則舉例，像是息肉切除，有的保險公司並不包含在「手術」理賠項目內，但在一般民眾的認知上，大多會認為有動刀就算手術，然而在執行上，確實有部分保險公司是不理賠的。
另外，也有「除外責任」的限制，像是年紀大的孕婦若剖腹生產是否有理賠？保險公司也不一定一致，因此，若是屬於實支實付保單條款的「除外責任」約定項目，也不給予理賠。
重點五：醫療險是否有提供門診手術保障？
以早期的實支實付型醫療險來說，很多保險公司並不會將門診手術列入保障範圍以內，雖然現在保險公司「流行」將門診手術列入保障範圍內，但也並非所有皆是如此，因此在投保前，消費者一定要看清楚保單條款內容。
「有些保險公司有賠門診手術，但是不賠門診雜費；但也有保險公司是兩者皆賠，因此挑選兩者皆賠的會比較好。」唐怡忻說。
多買不一定有用！實支實付醫療險僅是「輔助」
劉至軒則重申保險的定義，保險的精神是要補償因疾病、意外傷害所造成的損失，「是補償效果而不是追求額外獲利」。
事實上，醫療險種類涵蓋多，包括住院醫療、手術、癌症、7項重大疾病、18項特定傷病、失險能、長期照護、意外傷害醫療等範圍，劉至軒認為，每一項醫療險種，可先以最低保額投保，隨著能力增加再依序增強，「先求有再求好。」
針對實支實付醫療險，他坦言，「我個人認為，其實一張就足夠了」。他表示，實支實付醫療險僅是「輔助加強」，沒必要因為政府祭出「限購令」而隨著市場起舞，建議消費者應該在投保實支實付醫療險之前，應該先回過頭看看自己過去買了哪些醫療險，再以個人預算及自身財務能力，評估是否真的有需求。
