國內本土確診人數大爆發，新增確診人數29日再度飆破2萬例，承保防疫保單的產險公司面臨龐大的理賠壓力，根據金管會估算，目前有效契約防疫保單超過600萬件；若以理賠率15％、平均每件理賠金額達4.5萬元估算，理賠額恐怕超過400億元。
防疫保單件數持續攀升，有效契約可能逼近800萬件
2021年1月才剛發生台產防疫保單之亂，沒想到亂象才剛過去，今年4月又因為確診人數攀升，國內再度出現防疫保單搶購之亂，短短不到1個月之內，陸續發生「停售」、「續保」等爭議，讓金融消費評議中心的電話被打爆，甚至後續龐大的理賠壓力，都可能進一步造成保險公司的財務危機。
金管會保險局主祕蔡火炎指出，截至今年4月29日為止，累計今年以來防疫保單已承保約227.06萬件、保費收入約17.19億元，理賠件數則來到2.05萬件、理賠金額為8.75億元。
若整體來看目前有效防疫保單件數，截至4月28日為止，有效防疫保單契約件數已超過600萬件，另外，尚未核保、在途保單則預估有100萬～200萬件左右。
產險業者坦言，若依照疫情指揮中心預估確診人數控制在15％左右推估，以目前的防疫保單有效契約可能將會理賠300～400億元，甚至很多產險公司都沒有安排再保公司，因此後續若疫情再度擴大，包括股東增資、動用特別準備金都將難以避免。
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政策從清零改共存，黃天牧沒跟上指揮中心腳步
歸咎這波疫情衍生的防疫保單之亂，一名金融圈人士觀察，最根本問題在於，公務員系統、部門之間各自為政，當中央流行疫情指揮中心進行政策改變的時候，沒有辦法立刻協調這麼多部會，但偏偏防疫保單又跟指揮中心政策「綁在一起」，甚至金管會也未能在最佳時機點下令業者停賣，才會釀成這一波亂象。
由於指揮中心一開始的政策要求是「清零」，因此保單契約條款也以「清零」原則作為設計基礎，但是當政策轉變為「共存」的時候，保單契約條款仍舊是以「清零」來看待，在政府決策產生了斷差之下，也造成極大的爭議。
事實上，從3月中下旬發生這一波疫情以來，已經陸續傳出不少道德風險的案例，比方說，民眾為了獲得上萬元理賠金，故意追逐確診者足跡；也有人明知已經確診，還趕在未被公布之前去投保防疫險；甚至先前有媒體人曾爆出有一家4口共買了16張防疫保單，顯示「一人多保」情況也屢見不鮮。
「一人多保」情況屢見不鮮
一名業者也舉例，在「清零」階段設計出來的舊保單，市面上普遍的年繳保費是1000元，假設「命中率」為20％、平均每件理賠金額5萬元計算，等於花1000元就能換取「期望值達1萬元」的保單，這樣的情況下任誰都會投保，這就是標準的道德風險，但這個道德風險卻是政府所創造出來的。
該名業者指出，如果當時金管會保險局能跟產險公司協議，在4月第一周就立刻喊停，那麼衝擊就會少了很多，但金管會就怕失信於民，未能在該停的時間喊停，反倒還在4月中旬向民眾強調：「不會買不到防疫險」，衍生出更多道德風險問題，像滾雪球般越滾越大。
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接下來怎麼理賠恐怕一團亂
但這樣的亂象恐怕才正要開始，因為目前國內的防疫政策已經確定轉向為「共存」，指揮中心也逐步放寬居隔規定，包括祭出3＋4新制，甚至指揮官陳時中也不否認接觸者正在研擬擴大篩檢取代隔離政策（即「以篩代隔」），換言之，接下來一旦政策鬆綁，政府可能也不再發出隔離通知書，等於民眾買到隔離就理賠的防疫保單恐怕難以理賠。
另一名業者指出，今年4月金管會協調保險公司，要求輕症確診者居家照護期間應比照住院而放寬理賠，其實若依照條款，業者大可以不用理賠，但當時同業都是咬著牙遵照主管機關指示，現如今各家業者已經沒有放寬的空間了。
另外，過去匡列隔離是由主管機關認定，但如今已改成民眾主動通報，從5月1日起啟動確診者自主回報疫調系統，由民眾自行通報確診及密切接觸者資訊。產險業者指出，民眾會不會為了保險理賠，故意填錯他人為密切接觸者，如此一來黑數勢必大增。
實質審查是一大問題
金管會則允諾，將在1個月內盤點各保險業者防疫險張數、再保情況，並提出調查報告的損害預估，並督促保險公會擬定「理賠實質審查指引」，讓業者受理理賠申請時有公平、一致的審查依據。
但一名金融業者則指出，儘管產險公司現在因應防疫政策轉變將啟動「實質審查」，但如何進一步「查核」卻是一大問題，產險公司有足夠的人力做調查嗎？又能怎麼舉證呢？
金融人士則觀察，防疫保單理賠的後續爭議很有可能會演變成「0206選擇權事件」翻版，雖然許多個案可能集結成自救會向金管會抗議，但產險公司賠不賠又是另一個回事；因為這也涉及到保險公司的財務危機，若要產險公司一味「吞下」，恐怕業者也不會服氣，屆時個案爭議案件恐怕只會越來越多。
