國內確診人數持續攀高，衍生出產險業史上最混亂的理賠潮，包括已經遭到居家隔離、確診的民眾最終是否可獲得理賠？3類族群「快篩陽=確診」免去PCR流程到底怎麼賠？金管會力推「數位證明」代替診斷書是否有偽造問題？以及接下來新冠傳染病類別可能降級，進而影響保戶的理賠金額，恐怕都將衍生出更多的理賠糾紛。
3類人「快篩陽即確診」5月12日起跑，契約條款約定須有診斷證明書
金管會主委黃天牧近日頻頻針對防疫保單爭議出面喊話，他先是出席中央流行疫情指揮中心記者會，對外宣示絕對不會要求保險公司向保戶退費、終止契約，強調防疫保單將依照契約理賠，並表示保險契約請求權時效長達2年，民眾不用急於一時到醫療院所開立診斷證明，以免造成醫療體系無法負荷。
針對居家隔離、居家檢疫及自主防疫等3類對象從5月12日起，若快篩陽性，經遠距或視訊診療醫師確認後即為確診，民眾不必再外出做PCR檢測。
不過，由於「快篩陽性視同確診」新政策牽涉防疫保單理賠認定，先前金管會已請產險公會訂定防疫理賠指引，但至今產險公會卻遲遲尚未端出指引，目前仍表示，還在釐清細節，在研議結果尚未出爐前暫持保留立場。有產險業者認為，就保險契約條款內容載明，民眾確診必須要有醫師診斷證明書才能申請理賠，「快篩陽性並不能作為依據」。
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「數位健康證明」取代診斷書爭議，引爆保險業者大反彈
但社會上也衍生另一種亂象，不少民眾急於申請保險理賠，大量湧入醫院做PCR檢測，排擠到真正需要醫療資源的人，金管會昨（8）日邀集產、壽險公會等業者開會，要求改以「數位健康證明」代替診斷證明書，作為理賠文件，但卻引發業者群起反彈，甚至揚言不會配合，另一波理賠之亂恐怕難以避免。
據了解，會中業者多半抱持反對意見，但金管會態度強硬，讓不少業者氣得跳腳，甚至痛批金管會「太鴨霸」！
一名產險業者認為，這兩者出現錯誤所背負的責任大不相同，不能同等看待。他指出，診斷證明書若錯誤，醫師會有《醫師法》可約束，因此醫師會以審慎心態檢視是否開立證明書；但是「數位健康證明」資料是屬於健保資料系統查詢，若醫師輸入健保系統錯誤，頂多是罰錢了事，兩者差別大。
另一名業者也質疑，其中最為關鍵的是，「醫生姓名」並未出現在數位健康證明欄位中，如有登載不實，遠不及醫生診斷書的責任效力，甚至可能會衍生後續的偽造問題。
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業者發聲：當初商品設計依規定送審，卻要背負10倍以上的社會責任
兆豐及和泰產險紛紛表示，依據商品送審相關規定，保單費率的制定應採商品開發時最近3～5年的統計資料，以依據2021年台灣發生率為例，台灣平均確診率為0.07％，亞洲確診率約為1.82％；若以2020年資料則更低於2021年。而根據一般精算實務與送審經驗，精算能進行的風險加成一般以40％為上限，以2022年來說，也就是對應的最高2.5％。
業者指出，當初商品設計普遍皆依法令規定進行判斷設計或再輔以趨勢，即使要產險公司負擔社會責任吞下來，2.5％的風險轉換率應該是承擔的上限，但決定政策由清零轉為共存時，卻讓產險業者負擔超出應負擔社會功能的責任10倍以上，「那就是逼死所有業者」，若主管機關不速解亂象而進行「行政減災」，保單之亂恐將是全民皆輸。
產險界高層也認為，透過行政手段降低災害影響，如將新冠肺炎從第5類法定傳染病調整至第4類，以減輕理賠金壓力，都應可提出來公開討論、尋求各界共識，才能避免全民皆輸困境。
法定傳染若降級，屆時保戶理賠金可能縮水
中央流行疫情指揮中心指揮官陳時中9日也鬆口，在這波疫情過後，將考慮將新冠肺炎從第5類法定傳染病調整為第4類法定傳染病，而「降級」時間點相對有可能落在7月份。
由於部分市面上有效的防疫險契約已載明，若法定傳染病從第5類降至第1類至第4類，屆時理賠金額將依條款約定折算理賠金額，從5％、10％或20％不等。舉例來說，國泰產險和明台產險契約條款明定，針對第1類到第4類，只要理賠10％，中信產更只要理賠5％。換句話說，屆時新冠肺炎若降為第4類法定傳染病，部分產險公司理賠壓力將會有所減輕，保戶也只能接受。
但也有產險業者表示，少數業者在保險契約裡確實有「分類別給付制」，但絕大多數只要確診「法定傳染病」就必須理賠，因此「降級」並沒有影響；再者，若如指揮中心所言，等到7月中下旬才要降為第4類傳染病，但大量確診病例恐怕都已經集中在5、6月爆發，對保險公司的理賠幫助相當有限。
不過，幾乎可以預想到的是，屆時部分保戶可能會因拿到理賠金額將「大打折扣」，引起保戶不滿，甚至未來的個案理賠糾紛恐怕持續上演，況且疫情至今都還沒抵達最高峰，防疫保單之亂恐怕還會持續好一陣子。
