歐洲無論是在文化或是商業面的發展，都走在全球的前端；不像其他地區尚在發展的起步階段，歐洲各國不僅應用更多元、更方便的經營手法，也從法制上確保使用者的安全，一步步完善純網銀的功能。
歐洲純網路銀行的發展，早已進入百家爭鳴階段， 甚至引爆新一輪顛覆性商業革命，威脅整個銀行業未來發展。顧名思義，純網銀無實體分行，僅透過行動App、網路及數位媒體，與客戶互動，並以簡單易操作的介面、收費低廉，來吸引年輕客群。近來，歐洲最著名的純網銀，包括英國的Monzo、Revolut、Atom、Starling，以及德國的Fidor和N26。其中，純網銀在英國尤其受到歡迎，競爭相當激烈。
英國發展速度最快
英國在金融科技（FinTech）發展上，向來領先全球，就連純網銀家數也不例外；截至2017年底，英國儼然成為歐洲純網銀的主要市場。根據《Financial IT》雜誌發布「2017全球前50大純網銀」排行榜，創立於英國的純網銀就占了將近三分之一。
從2012年至2017年，英國純網銀猶如雨後春筍般成立，包括Osper、Monese、Tandem、Atom、BTCPOP、Revolut、Starling、Bud、Monzo、B Bank、goHenry、LootBank、Taqanu、Ummah Finance、Tide等等。
Atom於2014年剛成立時，僅提供定期儲蓄帳戶，最近則推出活期帳戶、金融卡、信用卡及貸款服務。Atom是英國第一家獲得銀行執照的純網銀，只要透過行動App就能開戶，並具有提供生物識別安全功能，可提供便捷銀行服務及資金管理方式。
另一家純網銀Tandem成立於2013年，於2015年底取得銀行執照，利用行動App協助客戶監控銀行帳戶支出，進而達到儲蓄目的。截至目前為止，該款App有超過10,000名客戶使用。2017年底，Tandem宣布推出活期帳戶、信用卡等產品，希望未來能成為全方位的網銀，提供一站式服務，滿足客戶各種金融需求。
2014年創立的Starling於2016年取得銀行執照，目前正在開發行動App，以取代客戶現有帳戶，讓客戶更方便管理金流進出。2017年，Starling營收中，有三分之一來自透支利息。
Monzo於2015年成立，初期僅獲得限制性業務，直到2017年才取得英國全銀行牌照。Monzo所有服務皆從手機開始，用戶須先下載行動App，再透過電子信箱驗證，即可完成開戶，並收到一張Monzo金融卡，提供服務包含預借現金、轉帳及消費，而使用Monzo金融卡在國外消費，無論是提款或刷卡，皆不收取任何手續費。此外，Monzo為用戶提供即時餘額更新、銀行轉帳、透支功能，以及各種智慧型通知服務，包括追蹤經常性付款、彙整每月資金確切流向、每次購物時發送即時推播通知等。
Revolut於2014年成立之初，只是換匯App，2017年12月底推出加密貨幣支援系統。如今，客戶可買賣比特幣（Bitcoin）、以太幣（Ethereum）或萊特幣（Litecoin），甚至可將這些虛擬貨幣免費轉帳至Revolut其他帳戶。相較於其他競爭對手，Revolut已於2017年12月達到損益平衡，成為英國第一家實現此目標的純網銀。每月交易額達US$15億，在過去12個月內成長高達7倍，成長動力主要來自支付營收，以及與策略夥伴提供旅遊醫療、牙科保險和貸款等附加服務。截至目前為止，Revolut也是唯一一家在歐洲有營運的英國純網銀，擁有1,500,000名用戶，讓客戶可持有多達25種法定貨幣，並以方便換匯、匯價便宜而廣受青睞。
德國經營策略多元化
德國純網銀不僅經營策略多元化，更走出國內市場，營運版圖擴及歐洲、甚至北美等國家。
Fidor原為金融科技公司，成立於慕尼黑，2009年9月獲得德國銀行牌照，隔年旋即展開銀行業務。目前用戶數超過120,000人，網路社群註冊成員約350,000人，其一行銷手法是利用臉書的按「讚」數量來決定放款利率。2014年，Fidor成為首批使用美國數位支付公司Ripple區塊鏈支付協議的純網銀；2015年9月進軍英國市場，獲得英國銀行執照，並提供活期帳戶、儲蓄債券及貸款服務；2016年，Fidor被法國第二大銀行集團BPCE收購，隨後推出以應用程式介面（API）為基礎的開放式銀行平台，並開放給第三方開發商使用，另外也與比特幣交易所合作。
N26於2015年成立，隔年取得歐洲全銀行牌照，成為歐洲第一家擁有此牌照的純網銀，目前在歐洲17個國家擁有超過850,000名客戶，並為智慧型手機重新設計銀行業務流程，例如透過手機開立新帳戶，只需8分鐘即可完成。總部位於柏林的N26，透過與其他金融科技公司合作，擴大服務項目，例如推出P2P匯款服務（Transfer Wise）、儲蓄帳戶（Raisin）、活期帳戶（Wirecard Bank）、投資產品（Vaamo）、保險產品（Clark）及信用卡（萬事達卡）。用戶收到N26信用卡後，可在世界各地支付或提取現金。目前，N26已於法國提供貸款服務，並在歐洲幾個國家支援ApplePay，計劃於2018年將此營運模式複製到英、美兩國市場。
為提供快速服務，有的純網銀則選擇與銀行或金融機構合作，而非自己持有銀行執照。例如，2016年成立的Penta，目標客群鎖定德國中小型企業及高科技新創事業；2017年底，與solarisBank合作，推出企業帳戶等產品。創立於2016年的solarisBank，為擁有德國銀行牌照的金融科技公司，以「銀行即平台」（banking-as-aplatform，簡稱BaaP）為發展概念，目前有將近60家企業客戶使用該平台，預計2018年底將增加至100家以上。
歐洲各國急起直追
除了英、德兩國外，歐洲其他國家也開始陸續出現純網銀， 例如法國SOON Banque、Qonto、Orange Bank、Compte-Nickel，及荷蘭Bunq、比利時Hello bank!、西班牙imaginBank、丹麥Lunar Way、芬蘭BankItOn!、挪威Vipps、塞浦路斯Crypterium等。
Compte-Nickel成立於2010年，為金融科技新創公司；過去3年來，新開戶數達540,000戶，並提供實時支付交易。因看好Compte-Nickel成長前景，法國巴黎銀行（BNP Paribas）於2017年取得Compte-Nickel的95％股權，並訂定2020年前開戶數達到2,000,000戶的目標。
其實，法國巴黎銀行在此之前已於比利時創立另一家純網銀Hello bank!，市場範圍涵蓋法國、德國、義大利、比利時及奧地利，提供免費活期及儲蓄帳戶。
法國電信龍頭老大Orange也加入戰局，於2017年推出Orange Bank，提供開戶、儲蓄、貸款、保險及支付等銀行業務，所有交易與服務均透過手機來完成。一旦開戶並使用Orange Bank來支付後，客戶可獲得€80用戶禮；若同時也是Orange或Sosh電信公司用戶，則可額外獲得€40。
荷蘭純網銀Bu n g創立於2013年，2015年11月開始營運，擁有荷蘭全銀行牌照。2017年，Bung跨出本國市場，進軍德、奧兩國，並推出API，讓開發商可將Bung即時支付系統整合到自家App上。
西班牙第三大銀行Caixa Bank於2016年1月推出imagin Bank，是該國首家為千禧世代或「數位原住民」（digital natives）而設立的純網銀，僅透過行動App提供一系列免費產品與服務，包括活期帳戶、金融卡、消費性貸款、轉帳、個人財務管理工具以及P2P支付等。另還善用臉書等社群媒體，協助客戶管理個人財務，如檢視帳戶餘額及近期交易紀錄；並利用Twitter、Whats App等平台，作為客服工具。
即使是塞浦路斯小國，也有純網銀。Crypterium創立於2017年，持續實驗各種營運模式，例如提供NF C、QR Code等感應式支付及加密貨幣。在支付服務方面，Crypterium使用虛擬卡片，可連結到Apple Pay、Samsung Pay、Android Pay等各種行動支付錢包，只要擇一搭配使用，即可立即離線交易。
ECB提高純網銀資本要求
在運作上，純網銀同樣得面臨個資保護、資安、洗錢防制等問題。為避免個資遭到濫用，歐盟實施號稱「史上最嚴格個資法」的通用資料保護規則（GDPR），已於2018年5月25日上路，要求業者使用數據前，須獲得使用者明確同意。另還有針對網路通訊軟體與設備而來的《電子隱私條例》（ePrivacy Regulation）正在制定中。
不過，為提倡開放金融業務並鼓勵競爭，歐盟於2018年1月13日通過新支付服務指令（PSD2），只要客戶授權，銀行就可將客戶資料提供給第三方。一方面，PSD2降低金融服務市場的門檻，讓金融科技公司有能力和傳統銀行競爭；另一方面也讓消費者有更多金融服務可選擇，未來只要在單一平台上，個人可管理名下所有帳戶，提升便利性。
2017年9月，歐洲央行（ECB）發布《金融科技信貸機構執照申請評估指南》，針對欲申請銀行執照的金融科技業者，協助他們了解適用於「單一監管機制」（SSM）的執照申請評估流程和標準。ECB對於純網銀持中立態度，並認為應與其他銀行標準一致，以確保公平競爭。但ECB也建議，純網銀的資本與流動性標準應高於傳統銀行，以適當控制風險；另也要求金融科技業者在取得全銀行牌照之前，必須要達到其他目標，例如擁有一定數量的客戶，並證明有穩定的營收。
