台灣最後一家工業銀行台灣工銀，歷時短短一年的準備期，於今年初改制為王道商業銀行（O-Bank）。除了野心勃勃喊出要在五年內成為台灣最大的數位銀行，董事長駱錦明這個月6日親自出席業績發表會時，更宣布王道銀行將於今年5月掛牌，成為近13年來證券市場中首家出現的銀行上市案。
服務包山包海不脫傳統思維
甫改制為商銀的王道銀行一出手就話題不斷，春節前夕更推出一系列數位金融商品，跨足個人金融領域。號稱要成為台灣第一家「原生數位銀行」，它們將原來只有六家實體分行的劣勢，轉變成突圍策略，強調內部系統全上雲端，而客戶的手機就是24小時分行。
由於少了實體分行的壓力，王道銀行表示可以將省下來的成本回饋給客戶，近來推出的商品，包括簽帳卡國內消費現金回饋提高到1.5％，比一般信用卡多出1.56倍，4月還要推出投資門檻只要1000元的機器人理財服務等，在網路上都引起不少小資男女的熱烈討論。
過去本身曾在花旗、滙豐、中國信託、遠銀等金融機構服務超過20年的瑞保網科執行長楊瑞芬觀察，金融科技的崛起已經不只是科技業者的事情，包括金融業者都需要更進一步轉型，「最起碼王道銀行敢說要做，這已經是很勇敢、也往前跨一大步了。」
「不過，重點還是牛肉，你到底端得出什麼東西來？」楊瑞芬表示，金融科技未來的決勝關鍵就是誰推出的金融商品，最受消費者喜愛，能夠長久牢牢抓住消費者的心。
經營管理、營運模式的數位化更關鍵
然而看到王道銀行不管是在個人金融服務，或是企業金融服務上仍想包山包海，楊瑞芬認為它們恐怕得做出些取捨，否則不脫過去傳統銀行的舊思維，「會讓人有些擔心。」因為若綁住太多的商品，反過來說其實企業自己本身的成本也會跟著墊高，在國內銀行長期一直存在過度競爭的情況下，業務起步又比較慢，產品要怎麼脫穎而出、維持獲利都是難題。
以國外知名的純網路銀行為例，多數都以「單一服務」為最大賣點，換句話說，雖然它們提供少數幾項服務，但會專注做到最好，與競爭對手做出區別。最明顯的案例就是英國的純網路銀行Atom Bank，它們僅提供存款和抵押貸款兩種產品，但定存利率高達2％，去年已經吸收了將近1億英鎊的存款。
王道銀行在分行數不多的情況下，要發展純虛擬通路，方向對了，但確實要突破之處還很多。一名金融業者表示，目前看起來王道銀行發展的項目，「其實都還不是太了不起的數位化服務。」舉例來說，全程線上開戶只要符合金管會規定，各家銀行都能提供，只是按照開戶認證的強度不同，提供客戶不同的功能，「如果只是開戶過程數位化，那稱不上所謂數位化呀！」
因此，未來王道銀行在營運模式、經營管理上能否有令人耳目一新的新思維，更是業界所高度矚目的。
